信念集團盧氏縣林海興華公司副總經理李洪寧(左)與技術員喬柯在蔬菜大棚內研究彩椒長勢。張海軍攝 (中經視覺)

　　經濟日報·中國經濟網記者 夏先清 實習生 劉芳芳

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　　三門峽市近年來創(chuàng)新金融扶貧模式，將貧困戶脫貧需求和非貧困戶融資需求結合在一起進行貸款，在實踐中取得了良好的效果。在引進資金支持的同時，三門峽形成四大體系嚴控金融風險。面對產業(yè)發(fā)展帶來的新情況、新問題，當地適時升級金融扶貧工作的形式和內容，有效帶動了當地貧困戶脫貧致富。

　　要實現(xiàn)鄉(xiāng)村經濟振興，打贏脫貧攻堅戰(zhàn)是重要的一役。而要打贏脫貧攻堅戰(zhàn)，離不開金融支持。

　　從金融服務體系、信用評價體系、風險防控體系、產業(yè)支撐體系四大體系的創(chuàng)新到“1+1”扶貧模式的興起，從“大水漫灌”的粗放式扶貧向“定向滴灌”的精準脫貧，河南省三門峽市金融扶貧取得了良好成績。

　　“金融扶貧政策的實施帶動了眾多貧困戶脫貧摘帽，在控制金融風險的同時，營造出良好的農村金融環(huán)境，有力推動了鄉(xiāng)村經濟的發(fā)展。”三門峽市委書記劉南昌說。

　　金融“活水”來了，貧困遠了

　　扶貧是一項長期的、動態(tài)的工程，想要精準扶貧、精準脫貧，離不開金融的支持。近年來，三門峽市將金融扶貧的“活水”集中用于特色產業(yè)發(fā)展、產業(yè)扶貧基地和產業(yè)扶貧項目的發(fā)展，逐步擴大戶貸戶用、企貸企用的范圍，探索實施發(fā)展新模式，大幅增加了貧困戶的收入。

　　家住三門峽市陜州區(qū)大營鎮(zhèn)寺古洼村7組的貧困戶張虎今年45歲，家中3口人，一直以來都是自己一人照顧求學的女兒和年邁的母親，生活和經濟的壓力幾乎讓他喘不過氣來。“女兒在上學，老母親也一身的病需要吃藥，處處都要花錢，我又不能外出打工，出去了老母親就沒人照顧，當時真是愁得不行。”提及前幾年的日子他唏噓不已。

　　轉折發(fā)生在2017年8月，三門峽市創(chuàng)新性地提出了“1+1”金融扶貧模式：享受金融扶貧政策的貧困戶與有農業(yè)項目的非貧困戶開展合作，將貧困戶脫貧需求和非貧困戶融資需求結合在一起進行貸款，非貧困戶獲得貸款支持，貧困戶通過工作獲得工資并學習生產技能。寺古洼村隨即開始挨家挨戶宣傳“1+1”模式。家住三門峽市陜州區(qū)大營鎮(zhèn)寺古洼村9組的非貧困戶張娟當時正因沒有足夠資金擴大自家養(yǎng)豬房發(fā)愁。聽說這個政策，張娟立刻向村里遞交申請書，在2017年11月份成功貸到了8萬元資金。張虎也成了張娟的幫扶對象。

　　貸款一到位，張娟就迅速規(guī)劃實施，沒幾個月新養(yǎng)豬房就建成了。記者采訪時，張娟的養(yǎng)豬房里已有500多頭豬。“今年把養(yǎng)的豬賣了又是很大一筆收入。”張娟笑著說。作為張娟幫扶對象的張虎，收入也遠遠超過了平時。“每個月在養(yǎng)豬房打工穩(wěn)定收入2100元左右，比起之前好了很多。”張虎說，“就這樣好好干活，好好學習養(yǎng)豬技術，日子一定會越來越好的。”

　　在三門峽市陜州區(qū)張汴鄉(xiāng)西王村地坑院的高效日光溫室大棚內，楊從丁和愛人正在為草莓種植和采摘工作忙碌。2017年金融扶貧一對一幫扶的政策在村里落地之后，楊從丁借助金融扶貧的政策優(yōu)勢，種植草莓、圣女果、黃瓜、吊網西瓜、香瓜等果蔬，發(fā)展休閑采摘農業(yè)，不僅帶動了自家收入的增長，也給幫扶的貧困戶帶來增收。

　　“當時自己投資10萬元，加上‘1+1’模式取得貸款5萬元，建起一個大棚。2017年家庭收入3.4萬元，去年收入5.5萬元，估計今年收入也不會低。”楊從丁說，“我還考慮發(fā)展多品種果蔬，提高技術水平。浙江那邊同樣大的一個棚年收入能有18萬元，我得向他們好好學學。”

　　數據顯示，截至2018年底，三門峽市陜州區(qū)的扶貧小額信用貸款累計發(fā)放3538筆，14597.8萬元。其中，“1+1”模式累計發(fā)放1503筆，7511萬元。金融扶貧政策的實施為三門峽市貧困人口增收、脫貧提供了有力支撐。

　　作為三門峽市的優(yōu)秀企業(yè)，兩年前，三門峽二仙坡綠色果業(yè)有限公司組織23名員工與寺古洼村23名貧困戶簽訂“1+1”扶貧帶貧協(xié)議，開展肉鵝合作養(yǎng)殖。“每名員工向金融機構申請10萬元扶貧貸款，全部買成肉鵝，集中放養(yǎng)在二仙坡果園，由貧困戶看管。肉鵝銷售后，利潤的10%歸貧困戶所有，貧困戶每年因此可增收7500元以上。”二仙坡公司銷售總監(jiān)蘇松林說，“現(xiàn)在已有1000多名貧困戶在我們這通過務工脫了貧。”

　　四大體系織密風險“防控網”

　　金融扶貧政策的推廣讓三門峽市的貧困戶實現(xiàn)了增收，看到了希望。但隨之而來的金融扶貧領域風險問題，也成了社會關注的焦點。

　　針對金融風險發(fā)生的可能性，盧氏縣建立了一套專門的貸款監(jiān)管服務機制，做到貸前信用審核、貸中用途管理和貸后違約追責。

　　一開始金融扶貧沒有專門的金融服務部門，金融扶貧工作究竟由哪個部門負責是一個令人頭疼的難題。因此，一個“三級聯(lián)動、政銀融合”的、多方參與的金融服務體系應運而生。

　　村金融服務部負責貧困戶的貸款受理初審，鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務站負責審核把關，縣金融服務中心負責推薦擔保，縣合作銀行接到擔保通知后放款。據介紹，通過對金融服務人員培訓、撥付專項工作經費、監(jiān)督考核等方式，盧氏縣逐步強化了金融服務體系，為更好地開展金融扶貧工作提供了保障。

　　在貸款發(fā)放前會有對貸款對象的信用評定流程，但由于金融扶貧貸款的對象是貧困戶，他們大多沒有可抵押的物品，也沒有完整的信用檔案。“我們和銀行、保險機構一同按照硬性指標，以及細化的144項軟指標對村民進行信息采集，然后評定為A、AA、AAA、AAA+四個等級。”盧氏縣沙河鄉(xiāng)副鄉(xiāng)長、沙河鄉(xiāng)金融服務站成員劉江華表示，“信息采集完成后，如果村民有產業(yè)發(fā)展意愿，手頭缺乏資金，就可以到村級金融服務部提出申請，最快四天村民的貸款就能到戶。”

　　在貸款發(fā)放過程中，為解決金融扶貧中存在的不夠重視貸款管理、對貸款用途缺乏跟蹤管理等問題，盧氏縣金融服務部積極對扶貧貸款的去向進行監(jiān)管，保證能用于生產經營活動。“村里金融服務部成員大多是當地人，對每家每戶的事情都清楚。來貸款的農戶是不是好吃懶做，貸款后有沒有用來發(fā)展產業(yè)，村金融服務部都能了解清楚。”劉江華說。據了解，三門峽市規(guī)定，金融貸款資金滯留銀行兩個月沒有開展實質項目的，貸款會被收回;金融貸款資金從銀行取出，未用于發(fā)展項目、挪作他用、影響資金安全的，貸款也會被收回。

　　此外，村金融服務部對貸款開展項目的風險性也有跟蹤監(jiān)管，并每個月將項目風險進行等級評估：評估為重大風險的，立即收回資金;評估為較大風險的，設置一個月的觀察期，由銀行和鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村兩級金融扶貧服務部門給予指導，觀察期結束后仍存在風險的資金，立即收回。

　　在扶貧貸款違約追責環(huán)節(jié)，盧氏縣通過建立風險補償機制、風險分擔機制和貸款熔斷機制，確保損失最小化。盧氏縣政府成立了專門的扶貧小額貸款風險補償金，用于由政府承擔的扶貧小額貸款風險補償，銀行和保證保險也都有風險補償資金池。

　　除了一套完整的貸款監(jiān)管服務體制之外，金融扶貧工作中風險的減少還要與落實產業(yè)支撐體系聯(lián)系在一起。三門峽市將金融扶貧與產業(yè)深度融合，持續(xù)推進“金融+特色產業(yè)”“金融+產業(yè)扶貧基地”“金融+龍頭企業(yè)”等各色產融結合機制，有效控制了金融風險，同時也減少了貧困戶脫貧再返貧的可能。

　　信念集團位于盧氏縣的澗北香菇菌棒生產基地年生產菌棒3000萬袋，是目前國內單工廠生產量最大、自動化水平最高的食用菌菌棒廠。“盧氏縣的自然條件適合食用菌生產，而且食用菌產業(yè)的發(fā)展跟小額貸款的額度相匹配。”河南信念集團董事長葉傳林說，信念集團公司實施“龍頭企業(yè)帶動、基地承載、合作社組織、貧困戶參與”的扶貧運營模式，由村里致富能手帶領貧困戶成立合作社，由合作社申請扶貧貸款。信念集團提供擔保，并統(tǒng)一建設大棚、統(tǒng)一提供菌棒、統(tǒng)一生產管理、統(tǒng)一組織銷售。

　　“扶貧要繼續(xù)，必須要發(fā)展產業(yè)。”盧氏縣委書記王清華說，“在香菇產業(yè)的帶動下，盧氏縣食用菌2017年產量增加了三成，2018年增加四成，預計2019年產量能夠突破2億棒。”

　　從金融服務體系，到信用評定體系，到風險防控體系，再到產業(yè)支撐體系，三門峽市金融扶貧的四大體系，不僅增加了貧困戶收入，也有效防范控制了金融扶貧中的風險，讓農村地區(qū)的金融環(huán)境得到了改善。

　　增加新“引擎”，適應新情況

　　隨著三門峽市小額信貸扶貧的范圍不斷擴大，金融扶貧進入了新的階段，原有金融扶貧的設計已經跟不上現(xiàn)狀。據了解，未來三門峽市將升級金融扶貧工作的形式和內容，為金融扶貧工作增加新“引擎”、新動力，推動鄉(xiāng)村經濟的發(fā)展。

　　當前金融扶貧工作面臨的問題之一是金融產品的金額、使用周期與產業(yè)需求金額、發(fā)展周期不匹配。

　　“我想要擴大養(yǎng)羊的數量，需要周轉資金，但是現(xiàn)在小額信貸最多只能貸款5萬元。”三門峽市陜州區(qū)大營鎮(zhèn)寺古洼村村民王衛(wèi)興說，“對于新的養(yǎng)殖戶5萬元可能足夠了，但像我這種已經有一定規(guī)模的小額信貸老戶，5萬元的貸款就有點少。想多買羊，但是羊圈已經養(yǎng)不下了，想擴建羊圈，資金又不夠。”

　　“大多數產業(yè)進入良性發(fā)展大概需要三五年時間，而目前金融扶貧貸款要求一年還款一次，這對于發(fā)展中的產業(yè)來說是一個負擔。”王清華說。

　　三門峽市盧氏縣廟上村萬吉祥家寬敞的玻璃大棚里，一盆盆蘭花規(guī)規(guī)整整的擺放在架子上。蘭花產業(yè)是盧氏縣的特色產業(yè)之一，萬吉祥是盧氏縣吉祥蘭花培育農民專業(yè)合作社的社長，也是這個蘭花大棚的主人。“我們6組一共有25戶，其中只有5家沒有種蘭花，其他的都種了點。”萬吉祥說，“種植蘭花的家庭很少有貸款，因為蘭花的種植周期長，貸了款一年內根本回收不了資金，也還不了貸款。”除了蘭花產業(yè)之外，盧氏縣還有核桃產業(yè)、中草藥產業(yè)等。與蘭花產業(yè)發(fā)展類似，一顆核桃樹從播種到收獲的時間跨度在三年以上，一年的周期內資金難以回籠;中草藥過長的生長時間也限制了金融扶貧的進入。

　　“我們把未來的工作焦點聚集在怎樣解決產業(yè)壯大、貸款需求升級的問題上，也在考慮將貸款的方向由小額信貸向普惠貸款方向轉變。”王清華說。

　　要想使金融扶貧工作順利開展，沒有龍頭企業(yè)帶動是不行的。如何扶持更多的龍頭企業(yè)助力金融扶貧工作是當前三門峽市正在著手解決的問題。

　　“我們想把菌類產品出口到日本、韓國，他們對于食用菌的要求十分嚴格，需要我們改進技術。”三門峽市陜州區(qū)金海食用菌農民專業(yè)合作社社長王宏新說。金海食用菌農民專業(yè)合作社產業(yè)扶貧基地建立于2017年3月，以香菇種植為主。“合作社建成，規(guī)模化生產之后，我們已經能夠生產出花菇、黑菇等特色品種，但很多技術還達不到大公司水平，導致出現(xiàn)很多問題。”王宏新說，“去年7月份的時候我們種的菇總是不出，就去專門種植香菇的大企業(yè)咨詢，這才知道是因為溫度高、濕度又達不到，所以菌棒遲遲不出菇。”

　　盧氏浩洋國際服飾有限公司坐落于產業(yè)集聚區(qū)內，目前工廠里有219人上班，其中56名是貧困戶。“員工實習培訓期一個月，期間每天有50元的工資。一個月后培訓期結束就可以簽訂合同，有效期為1年。”浩洋服飾公司的經理袁麗平對記者介紹，“平時做六休一，有孩子的家庭還可以酌情照顧，每個月有300元的全勤獎，基本上來上班的月平均收入2300元，高的可以達到3300元左右。”

　　現(xiàn)如今，浩洋服飾所面臨的是員工熟練度的問題。“都是基本工資50元加獎金的模式，洛陽總公司那邊平均每天每位員工能夠生產24件左右，我們這邊才四五件。”袁麗平說，“主要是這邊沒有服裝產業(yè)的基礎，沒有龍頭企業(yè)，員工都不太熟練。可以說，如果我們這邊的員工每天能夠跟總公司一樣，人均生產20件，月工資達到五六千元是完全沒有問題的。”

　　“沒有龍頭企業(yè)的帶動，農民的生產很容易與社會脫節(jié)，跟不上千變萬化的市場需求。”王清華表示，未來他們將扶持更多的龍頭企業(yè)，以幫助貧困戶適應市場，幫助他們穩(wěn)脫貧，帶動鄉(xiāng)村振興。